基于SWOT分析的泉州市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探索
楊志強 齊延生
[摘要]村鎮(zhèn)銀行作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量，旨在促進多元競爭性農(nóng)村金融市場體系的形成，有效增強對農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。通過運用SWOT分析法，以泉州市村鎮(zhèn)銀行為例，分別從優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個方面進行了深入剖析，提出了村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略對策。
[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；SWOT；可持續(xù)發(fā)展
2006年底，銀監(jiān)會為解決農(nóng)村地區(qū)“金融真空”等有關(guān)金融服務(wù)不足的問題，出臺一系列政策推動村鎮(zhèn)銀行等三類新型金融機構(gòu)的發(fā)展。到
一、泉州市村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析
（一）優(yōu)勢因素分析
1、有成功經(jīng)驗可資借鑒。安溪民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行股份有限公司作為主發(fā)起行，聯(lián)合安溪16家地方骨干企業(yè)共同出資組建，是一家具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。而且到2012年底，民生銀行作為主發(fā)起行已經(jīng)在全國范圍內(nèi)興辦了28家村鎮(zhèn)銀行。安溪民生村鎮(zhèn)銀行可以充分吸收、利用發(fā)起行的管理經(jīng)驗，合理移植管理技術(shù)，防范經(jīng)營風(fēng)險，還可以借鑒各地村鎮(zhèn)銀行的成功案例，有助于泉州村鎮(zhèn)銀行順利起步和發(fā)展。
2、資產(chǎn)潛在營利性好。安溪民生村鎮(zhèn)銀行接受銀監(jiān)會的直接監(jiān)管，獨立性較強，可以實現(xiàn)內(nèi)部控制，有著更強的自主性與自我選擇能力。此外，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國家政策性的業(yè)務(wù)，沒有歷史包袱，受地方政府干預(yù)少，現(xiàn)加上治理結(jié)構(gòu)上，它是正規(guī)的股份制銀行，實行獨立核算的一級法人治理結(jié)構(gòu)，采用現(xiàn)代企業(yè)制度強化銀行管理體制，決策鏈條短。以小額貸款為主，期限短，貸款的回收速度快，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好，盈利潛力較大。
3、具有人緣地理優(yōu)勢。安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行市場定位明確，主要面向茶農(nóng)茶企茶商，也可稱之為“茶業(yè)銀行”。其茶業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)出了全新的營銷模式，以規(guī)劃為前提，以茶都、特產(chǎn)城、產(chǎn)茶鄉(xiāng)鎮(zhèn)等重點區(qū)域為半徑，以茶行業(yè)為落腳點，充分利用人緣地理優(yōu)勢，有效降低信息成本，能夠有效針對特殊的市場需求提供個性化、差異化的服務(wù)。采取“走進農(nóng)村，貼近農(nóng)戶，送貸下鄉(xiāng)，送貸上門”的工作模式，實地調(diào)查了解農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況和貸款需求，解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶融資難的問題。其最大的特色是申請手續(xù)簡便，擔(dān)保方式多樣，用款方便快捷。2012年累計發(fā)放涉農(nóng)貸款4.59億元，其中農(nóng)戶貸款2.02億元。
（二）劣勢因素分析
1、公眾認知度差，業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。安溪民生村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，缺乏客戶基礎(chǔ)，跟國有商業(yè)銀行及泉州銀行、農(nóng)村信用社相比，老百姓對其的認知度則明顯偏低，再加上受到農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和開放程度的制約，仍處于單網(wǎng)點經(jīng)營狀態(tài)，造成村鎮(zhèn)銀行缺乏穩(wěn)定的存款來源，使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到多重制約。截至2012年底，該行各項存款余額4.37億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的2.13%；各項貸款余額3.4億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的2.22%。
2、金融創(chuàng)新不夠。泉州安溪村鎮(zhèn)銀行，人力資源缺乏，造成金融創(chuàng)新能力不足，在銀行卡，完善的授信評級系統(tǒng)、信貸追蹤系統(tǒng)、風(fēng)險管理體系等配套設(shè)施與機制方面與正規(guī)金融金融機構(gòu)相比有較大的差距，使得客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利度受到影響。受軟硬件環(huán)境的制約，該行目前僅辦理存貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，各類中間業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)，大大降低了在其所在地的競爭力。
3、存款負債結(jié)構(gòu)不合理，貸款投向較集中。據(jù)調(diào)查,截至2012年底，安溪村鎮(zhèn)銀行10家最大客戶存款余額累計1.72億元，占全行各項存款的39.36%，這種過于倚重對公臨時性存款的負債結(jié)構(gòu),存在極大的不穩(wěn)定性，一旦短期存款大幅波動，村鎮(zhèn)銀行將面臨流動性風(fēng)險。從投向結(jié)構(gòu)來看，2012年底各項貸款余額中超七成投向茶產(chǎn)業(yè)，而茶葉生產(chǎn)受地理環(huán)境、氣候條件、種植技術(shù)等多種因素的綜合影響，加上投人產(chǎn)出周期較長，各種風(fēng)險較難掌控。加上在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，可能會造成村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象無法按時還款，使其信貸資金面臨較大的風(fēng)險隱患。
（三）機會因素分析
1、政策扶持力度大。從2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》, 其中提出鼓勵各類資本到農(nóng)村和較邊緣地區(qū)，新設(shè)一些主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，到目前商業(yè)銀行“批量化”設(shè)置村鎮(zhèn)銀行獲銀監(jiān)會批準。再到2012年12月21日《福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)總體方案》獲得國務(wù)院批準通過。其中提出民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，鼓勵民間資金根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新興農(nóng)村金融機構(gòu)。這些政策為泉州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。
2、市場需求巨大。泉州雖然連續(xù)14年經(jīng)濟總量位于福建省前列，但農(nóng)業(yè)發(fā)展速度依然偏慢，其中最重要的原因是農(nóng)村金融供求失衡的問題沒能得到很好的解決。這一方面表現(xiàn)在商業(yè)銀行門檻較高，對農(nóng)村市場輻射較少；農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民及農(nóng)村中小微型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。另一方面，泉州進行“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)面臨巨大貢獻的資金缺口。因此，解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機構(gòu)。
（四）威脅因素分析
1、面臨多元化的競爭格局,競爭壓力較大。泉州安溪民生村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加劇農(nóng)村金融競爭力度，目前，村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手主要還是農(nóng)村信用社，其在安溪農(nóng)村信貸市場所占份額最大。然而，泉州市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也已經(jīng)實施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標, 其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè); 農(nóng)業(yè)銀行也重返農(nóng)村市場, 打造具有縣域特色零售銀行; 郵政儲蓄銀行也將爭奪農(nóng)村的市場份額。大型商業(yè)銀行具有品牌和信譽優(yōu)勢，實力雄厚、配套設(shè)施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點、具有品牌和信譽優(yōu)勢。因而，村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力將越來越大。
2、結(jié)算渠道不暢通。目前，泉州安溪民生村鎮(zhèn)銀行只有一家網(wǎng)點，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件”至今未明確，村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)式加入大小額支付系統(tǒng)，這也意味著村鎮(zhèn)銀行連基本的銀行功能都不具備。村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位，無法直接提供相應(yīng)的同城結(jié)算、異地匯兌、銀聯(lián)等基礎(chǔ)服務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)主要實行他行(發(fā)起行)代理制，還無法進行征信信息查詢和異議處理，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機構(gòu)的競爭中處于劣勢，嚴重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、泉州市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展SWOT戰(zhàn)略策略
（一）SO策略：靠內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機會
1、利用村鎮(zhèn)銀行靈活經(jīng)營的特點、發(fā)揮地域優(yōu)勢，及時提供惠民優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。安溪民生村鎮(zhèn)銀行為福建省首家真正的“茶葉銀行”，成立一年多來，為10余家茶企，120多家茶商，劍斗、感德、龍涓等鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分茶農(nóng)提供5500多萬元貸款，其主要金融產(chǎn)品為商貸通。金融產(chǎn)品過于單一，可以根據(jù)市場定位，進一步細分目標市場。創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供“一站式”全流程信貸服務(wù)；創(chuàng)新授信方式，根據(jù)茶企、茶商、茶農(nóng)的不同特點、不同的經(jīng)營模式、不同的經(jīng)營季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔(dān)保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮(zhèn)銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。
2、根據(jù)短期和中長期兩個不同階段，制定戰(zhàn)略規(guī)劃。從短期規(guī)劃來看，安溪民生村鎮(zhèn)銀行可以相對集中在短期小額信貸方面，提供個性化的信貸融資和咨詢服務(wù)，以便了解客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量以及信用狀況，有利于減少信息不對稱，可以更好地控制貸款風(fēng)險，符合村鎮(zhèn)銀行的安全性原則，而且可以獲得咨詢業(yè)務(wù)收入，符合村鎮(zhèn)銀行的盈利性原則，同時還可以進一步擴大存貸規(guī)模，符合村鎮(zhèn)銀行的流動性原則。從中長期規(guī)劃來看，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極參與安溪“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強“銀政合作”，形成政府、市場、金融機構(gòu)和客戶多方配合的系統(tǒng)化、良性循環(huán)的融資渠道，爭取在財政稅收方面獲得更大的優(yōu)惠政策，爭取實現(xiàn)靈活的利率和足夠的再貸款，構(gòu)建起金融服務(wù)“三農(nóng)”的長效機制。
（二）ST策略：用內(nèi)部優(yōu)勢，規(guī)避外部威脅
1、利用信息和運行機制靈活的優(yōu)勢，積極尋找金融市場空間。安溪民生村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，認真調(diào)研安溪農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實施“專業(yè)化”（小而專）戰(zhàn)略、“特色化”（小而精）戰(zhàn)略，與農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、儲蓄銀行等金融機構(gòu)實行錯位競爭，為茶農(nóng)茶商茶企提供專享、專業(yè)、專注的金融服務(wù)，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強。
2、要積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣，量體裁衣式的產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新契合度。安溪民生村鎮(zhèn)銀行需持續(xù)創(chuàng)新抵押、質(zhì)押貸款方式，在現(xiàn)在的抵押、質(zhì)押貸款，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施使用權(quán)抵押，茶農(nóng)房產(chǎn)質(zhì)押，茶園土地出租收益權(quán)質(zhì)押等基礎(chǔ)上，積極探索有效的抵押品替代機制，如開展土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、經(jīng)濟林木抵押、保單受益權(quán)抵押等抵押貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新?lián)ＹJ款方式。在廣泛開展聯(lián)戶擔(dān)保和核心企業(yè)擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)上，還可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式，擴大對茶農(nóng)貸款的覆蓋面。開展“企業(yè)＋協(xié)會＋農(nóng)戶”等信貸模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。
3、以持續(xù)強化信貸過程公開化、透明化管理為目標，深入推進陽光信貸工程。村鎮(zhèn)銀行可以向社會全面公開貸款種類、條件、價格、調(diào)查和授信流程、優(yōu)惠政策等相關(guān)信息，做到“在網(wǎng)點上墻、在村莊上榜、在網(wǎng)站上網(wǎng)”，將貸款業(yè)務(wù)全過程置于陽光下運行，不斷增強服務(wù)可得性。努力將貸款產(chǎn)品和服務(wù)標準化、流程化、電子化，就可實現(xiàn)授權(quán)前臺化、讓業(yè)務(wù)親民化，從而達到貸款發(fā)放的批量化、便捷化。
（三）WO策略：用外部機會，消除內(nèi)部劣勢
1、目前安溪農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給還顯不足，農(nóng)村金融需求旺盛，農(nóng)村金融競爭并不充分，村鎮(zhèn)銀行必須利用這一寬松的競爭環(huán)境，盡快提高自身的競爭力�？山梃b和引入其他銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗和國有商業(yè)銀行先進的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，如加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，滿足客戶多樣化需求，提高自身業(yè)務(wù)運作能力。加強與擔(dān)保公司、保險公司的業(yè)務(wù)合作，提供適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足不同客戶群體的金融需求，搶占農(nóng)村金融領(lǐng)域有利地位，把安溪民生村鎮(zhèn)銀行打造成具有“茶”字特色、機制靈活、可持續(xù)發(fā)展的高品質(zhì)銀行。
2、利用聯(lián)動機制將村鎮(zhèn)銀行、政府和支農(nóng)服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)系起來，控制金融風(fēng)險，解決信息不對稱問題，降低營運成本，提高工作效率。建立內(nèi)部評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機制，加強內(nèi)控建設(shè)。安溪民生村鎮(zhèn)銀行受規(guī)模與人力、科技等因素的制約，在內(nèi)控與風(fēng)險管理方面較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢。但村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機制；應(yīng)當根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程；落實各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險點、工作職責(zé)等，實行盡職免責(zé)，失職問責(zé)，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風(fēng)險意識，有效防范和控制各類風(fēng)險。
3、加大宣傳力度，擴大影響力。安溪民生村鎮(zhèn)銀行開辦的時間較短，影響力還有待于提升。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷利用新聞媒體、熱線咨詢、開辟宣傳欄等不同形式進行廣泛宣傳，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解；還要堅持深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點；普及金融知識、宣傳理財業(yè)務(wù)，提高對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營理念的認知和對金融產(chǎn)品的了解，奠定村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的群眾基礎(chǔ)。另外，還要以實績、以成效宣傳，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員，不斷增強村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進自身的發(fā)展和服務(wù)能力。通過持續(xù)不斷的廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力和美譽度，增強公眾存款的信心；同時積極推廣新的存款業(yè)務(wù)，如吸收大額的協(xié)議存款等，擴展融資渠道，提高吸儲能力。
（四）WT策略：彌補內(nèi)部劣勢，抵制威脅
1、以擴大服務(wù)覆蓋面為目標，提升金融服務(wù)能力。在網(wǎng)點覆蓋上，要完善經(jīng)營機構(gòu)布局，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，改變安溪村鎮(zhèn)銀行單一網(wǎng)點狀況，有效擴大業(yè)務(wù)輻射范圍，著力提升服務(wù)便利度；在功能覆蓋上，加快支付系統(tǒng)建設(shè)，暢通支付結(jié)算渠道。在客戶覆蓋上，采取入戶調(diào)查、逐村(社區(qū))建檔、集中評議、批量授信方式，推動建檔“增戶”和授信“擴面”；在機具覆蓋上，加快電子化建設(shè)步伐，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。
2、改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，加大民間資本的投入比例。安溪民生村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以2012年底，泉州國家級“金改區(qū)”獲批為契機，調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，吸收民間資本作為主要籌資來源，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進，真正做到自主經(jīng)營，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。
3、加快人才隊伍建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不僅面臨著內(nèi)部競爭，也面臨著激烈的外部競爭，而唯有人才的保障是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得以持續(xù)發(fā)展的不竭動力。要加大對村鎮(zhèn)銀行廣大職員的培訓(xùn)力度，使得他們成為知識型、科技型的復(fù)合人才，能夠正確處理各項復(fù)雜的現(xiàn)代經(jīng)營事務(wù)，使得村鎮(zhèn)銀行能夠在激烈的競爭中生存和得到發(fā)展。積極吸納當?shù)亟鹑谌瞬偶尤氪彐?zhèn)銀行，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢；要引進高素質(zhì)管理人才，按照“風(fēng)險管理專業(yè)化”、“營銷人才本土化”的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。
（作者單位：泉州市委黨校經(jīng)濟學(xué)教研室）
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